6月18日下午，杭州学院路德力西大厦，“浙江网商银行”六个大字刚刚挂上楼顶。俞胜法与浙江网商银行（以下简称“网商银行”）高管团队当天下午请专业摄影师拍了人像照，预备接下来对外宣传之用……一切准备就绪，6月25日，浙江网商银行将正式开业。
浙江网商银行在大楼中占了三层，俞胜法的办公室在16楼。电梯间和工作区之间，像所有公司一样设有门禁，不同的是网商银行的门禁采用了人脸识别技术。员工在门禁前的摄像头前站立，面部信息即刻被读取，门禁内的高清显示屏显示员工头像和姓名，门禁自动打开，实现“刷脸”进入。
俞胜法浅蓝衬衣、深蓝色牛仔裤。虽然他说“筹建期事情特别多，锻炼、放松已成奢侈”，但依然面容洁净、神采奕奕，丝毫看不出疲惫。
俞胜法介绍，7月初，网商银行APP将上线，会开放给部分用户；关于远程开户问题，监管层并未同意网商银行提出的采用人脸识别技术实现线上开户，网商银行将与监管方继续沟通，25日开业后将先推出不涉及开户问题的个人贷款业务；网商银行将建设“轻资产、平台化”银行，不会刻意拉存款、放贷款，会更多地把客户推荐给同业。
《浙商》：网商银行即将开业，远程开户问题，现在与监管沟通的情况是怎样？
俞胜法：我们最揪心的就是开户问题的解决。因为做银行最核心的是账户体系，如果没有该体系，银行可施展的空间很小。前海微众银行开业几个月了，目前的产品也仅有面向极小部分客户开放的“微粒贷”，就是因为没有账户体系。
对于远程开户，监管没说不行，也没说行，因为监管不能因为一两家银行而放松规则。怎样稳妥地推进，监管部门还是很谨慎。
《浙商》：那几天后就正式开业，这一问题怎么解决？
俞胜法：对几天后的开业影响不大，因为我们做了一些调整，有些业务是不需要依靠账户或可通过其他账户来实现，如简单的个人贷款业务，可先做。
我们会出一份“白名单”，先在芝麻分较高的客户中挑选一批来服务。
《浙商》：与传统银行相比，网商银行核心优势体现在哪里？
俞胜法：网商银行的核心能力，主要体现为三点：
一是基于大数据的风控能力。蚂蚁金服以原阿里小贷为基础，做了四年多的小额贷款业务，对小微企业特性较为了解，积累了大量小微电商数据，建起了风险控制模型。经过不断检验，该模型目前已较完善，运用到网商银行的条件已经成熟。
二是构建了较完善的金融场景。蚂蚁金服在过去一直强调金融场景的构建，目前，网商银行金融产品与用户的触达面已较多，如阿里电商平台、蚂蚁金服的各个流量入口，把产品部署在入口，会更有针对性。
三是技术优势。网商银行系统除了高速的云计算能力外，还有高可靠性。目前该系统实行“同城双活”，若一个机房因故障“趴”下了，另一机房可即时接上，不会有时间差。此外，开业后一年内，将建设异地战备中心，若杭州的二个机房故障，另一城市的机房将即时接上。
《浙商》：5月底位于杭州滨江的一条电缆线路被挖断，而造成杭州许多互联网金融公司包括支付宝二个多小时的系统故障。网商银行的系统与支付宝系统是否共用？是否会出现同样的情况？
俞胜法：支付宝电缆事件可载入中国金融业发展史册。在突发状况下，同城二大系统实现平稳安全切换的，支付宝是第一家。而支付宝此前系统衔接出现时间差，是因为要保证数据安全性而进行了两个机房的手动切换。
网商银行系统与支付宝系统相互独立。网商银行的系统，当一方出现故障时，另一方可实现自动切换，且理论上没有时间差。
《浙商》：网商银行的资金来源有哪些？支付宝的沉淀资金及余额宝资金能否为网商银行所用？
俞胜法：目前可用同业合作资金、蚂蚁小贷资金等，下一步可更多元化，如资产证券化等，都可拓展。支付宝的沉淀资金及余额宝资金的监管部门不同，同时监管部门对支付宝备付金的存管及余额宝资金的监管有严格要求，网商银行目前不符合该要求，因此目前不能用。
同业合作
《浙商》：目前网商银行与同业合作的情况怎么样？
俞胜法：目前银行同业来找我们谈合作的有很多。网商银行与传统银行有许多互补，因为网商银行有高效快捷的服务体系，而传统银行也有它的优势。
网商银行的优势在于批量化、高效地服务小微企业，而传统银行不擅长于此，双方可互补。而网商银行不做大客户，所以可以把成长起来的大客户推荐给传统银行；网商银行只做标准化服务，那么个性化的、私人银行类的业务可推荐给传统银行。
现在我们在洽谈的业务，比如一些电商企业，实际在电商之外还有线下销售渠道。对这些企业的服务，我们可与传统银行合作，由传统银行提供贷款，网商银行做贷后监控。
《浙商》：网商银行的信贷服务群体范围是怎样？
俞胜法：网商银行只做贷款额500万以下的客户，其中，80%以上的是贷款额100万以下的客户。
《浙商》：农村将是网商银行的重点市场。2014年阿里巴巴启动的“千县万村计划”农村战略，计划未来三至五年内将投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。目前村淘已进驻全国8个省区市，覆盖13个县、295个村。
结合农村淘宝站，网商银行会怎么做农村金融？
俞胜法：农村金融，我们不会推“地面部队”。一方面我们会与农村金融机构合作进行，因为农村商业银行IT系统和移动端技术能力较弱，我们可为其提供手机银行端技术。
另一方面，结合“千县万村”计划，我们会利用农村供销体系提供金融服务。
网商银行的短板是与客户没有深入的交流。传统银行拉存款，每天去客户办公室坐会儿，搞好关系，同时介绍一下产品。网商银行没有人力这样去做。当然客户群也不同，目前阿里电商平台户均贷款2万-3万元，我们不希望这些客户贷这么一点钱还需要去信用社找熟人、托关系。
不久前我们去河北农村，给农民手机上示范安装支付宝，安装、讲解、发放贷款，前后花一个多小时，然后告诉农民钱到账了，贷款可以用了。农民还不信，打电话到信用社问，账户上真的多了可以取用的6万元。那个农民非常惊喜，他说为了这6万元，已经找了好几次信用社，花很多天，要接受调查，还要夫妻双方签字画押才能贷到，没想到在支付宝钱包里这么快就搞定了。这说明，我们只要对客户做一些教育，有信用、有还款能力的客户，就能够在我们这里获得非常便捷的金融服务。
河北有一家物流公司，为村里小店做商品批发配送，对一个地区各个村的小店非常了解，并掌握了一整套发货、销售数据。我们可与它合作，通过监控销售数据而为村小店提供贷款服务。同样类型的，还有乡镇的农资店、饲料店，他们对当地农业大户非常熟悉，都可以合作。
服务群体首先是阿里生态圈内的企业，因为对其较了解。生态圈外的企业，我们进入会非常谨慎。
《浙商》：网商银行给存款客户的利率将是怎样？与传统银行、与余额宝比是否有竞争力？
俞胜法：对怎样拉存款我们考虑得不多。我们希望做轻资产、平台化银行，把客户推荐给同业。以后开户问题解决后，我们希望客户哪里有收入高的产品就到哪里。希望为客户提供更多价值。等利率完全放开后，才会考虑给客户更高的收益。
为什么要做轻资产、平台化银行？因为做银行，对资本的消耗是很大的，而监管对银行资本的要求是非常严格的。如果网商银行仍做传统银行业务，今年做100亿、明年做200亿、后年做500亿的话，资本随着业务规模的扩大要不断补充。虽然我们的股东不差钱，但我们还是希望与其他金融机构结合起来做。因此不会刻意拉存款、放贷款，我们希望“两头在外”。
《浙商》：从传统银行转向前所未有的互联网银行，您个人如何评价这次转型？对于网商银行的历史意义您怎么看？
俞胜法：我从传统银行过来，虽然时间不长，但感受到互联网银行在思维理念、管理方式上完全不同，于我而言也是学习的过程。
这不同主要有二个方面：
第一是思考问题出发点的差异。传统银行做一项业务，首先考虑的是市场、盈利、效益。而互联网银行从用户角度出发，如何满足客户需求、如何让客户体验更好、如何更方便快捷地提供服务。
第二，传统银行是等客上门，客户要对我感恩。但在网商银行，我们是完全平等，需要互动交流，不断倾听客户心声。
来到网商银行后，锻炼、放松成了奢侈，当然与网商银行处在筹建阶段、事情特别多有关。最重要的是，我们怀有一种使命感，因为互联网银行是中国历史上前所未有的，一切都没有人经历过，非常有意义。在服务客户中，客户真心感谢你，听到客户心声，我们很自豪。
（来源：浙商全媒体中心）
