这是一个大时代。国民经济的主动脉，中国的银行业，在国有资本几乎大包大揽半个多世纪后，终于在改革开放37年之时松开了一个新鲜而活泼的小口子。而趁着这一大势，温州人中断了七十年的自己的银行梦也重新续接上去了。
在这历史的风口浪尖上，55岁头发斑白的侯念东站得挺直。这位银行老兵，此前在国有最大行，中国工商银行耕耘了近三十年，从普通员工起步，直至浙江省分行副行长高位，职业生涯可谓花团锦簇、烈火烹油，未来再进一步或几步并非不可能。然而在这个当口，他做了大概是人生中最重大的一次决定与转身，毅然而然放弃已有的一切，重新在一张白纸上画起高楼大厦。
有人说，侯念东是来摘“第一人”的桃子的，这种说法忽视了再次创业鲜花背后其实隐含着披荆斩棘的巨大风险；有人说，从工行到民商银行侯念东是“屈尊”，那么那人一定不了解他老骥伏枥、志在千里的那一面。
侯念东说：“我要实现成为‘真正银行家’的梦想，只有在这里才可能实现它。”
金融界人士一贯以职业、稳重、不苟言笑的形象示人，很少有人像侯念东在述说理想之时那样语气里微微有些激动。无疑，那一刻，他是真情流露。
众所周知，我国的国有银行，高管的人事任免均由政府高层决定。同时，银行的很多决策权都在上级行，分行只负责执行既定政策、业务，在总行划定的“圈”里起舞，分行的负责人并无太多创新空间。因此，有金融从业者无奈断言：“中国没有真正的银行家。”
然而，侯念东终究来了，更重要是他还不是一个人，也绝不是最后一个人。中国的民营银行呱呱坠地，真正的银行家也正在路上。
民营银行温州圆梦
擅长经商的温州人其实同样有着办银行的天赋。1910年成立的温州四明银行，即是温州人最早创办的民营银行，它约在1920年代中后期撤消。此后，1923年，瓯海实业银行创办，1950年歇业；1935年温州商业银行创办，温州解放后宣告停业。
1949年之后近四十年，温州未出现民营银行。直到1986年，温州成立全国首家股份合作制的“民间银行”——温州鹿城城市信用社。但信用社开业之初就被监管叫停，差点夭折，幸由时任温州市委书记董朝才出面力挺，才得以继续运营12年。然而好景不长，1998年其被政府“收编”，并入温州市商业银行。
此后，温州数十年再未出现民营银行。
2012年温州金融改革启动后，温州人的银行梦再次被唤起，各方人士积极筹建民营银行，但均未获准。2014年7月，银监会批准筹建由正泰集团与华峰集团发起的温州民商银行。魂牵梦萦数十年的温州人终于获得认可。
《浙商》：温州人的银行梦断了七十年，一直未能续上，直到2014年开启民营银行试点，温州人终得梦圆。您认为，是基于金融环境怎样的变化，而使此梦成真？
侯念东：金融是经济的血脉，温州人一直有个梦想，就是办一家自己的银行，但经历了许多艰难挫折，这一愿望一直没能实现。我出生在温州，在温州长大，非常能够体会这中间的情结。
感谢这个时代。在新一届政府的力推下，金融改革不断深化，目前五家民营银行获得试点。这个动作意义深远，意味着民营银行即将迎来更大的开放。
在离开工行到民商银行的这半年里，我深刻地认识到，民商银行是中国银行业中纯民营血统的第一家。与此前的民营银行不同，去年获批的首批三家民营银行此前都完全没有银行血统。这其中的意义在于，民营银行是真正的白手起家，所有的条件都需要自己去创造。
李克强总理提出，民营银行将成熟一家批一家，没有上限。这意味着，我国银行的设立，将从过去完全依靠金融机构，转而面向民营经济放开，将使中国的金融机构多元化。
逐梦者汇聚之地
温州民商银行目前已招揽了数员大将：副行长由上海银行杭州分行原副行长倪朝辉担任；行长助理则由施正会和程林光担任，二人曾分别在中国人民银行温州市中心支行和温州银监分局任职；董秘则由温州银行董事会办公室原主任江茜担任；首席信息官则由中国建设银行广东省分行原科技处处长袁斌担任。
《浙商》：从国有大行的地方一把手到民营银行行长，业内评论你的转型“动作有点大”。当了多年的大行长，您有把握能够做好小微金融吗？您怎么评价自己的此次转身？
侯念东：对我而言，做小微金融服务其实是老本行。早在1996年，我在工行台州玉环支行时，就和行里人说，如果只做大中企业，我们将不能生存。于是当时我们就把工作重心放在小微企业上，不唯成份，只唯优劣。
回到温州后，我把这一理念带了回来。当时业内说，大银行做不了小微企业。我们带着一些不服气，把小微金融的理念加以推行，几年下来成效明显，温州工行小微金融的增量、余额等各项数据，在全国工行二级分行中排名第一。
在这十多年的过程中，我积累了一些经验，当然也有许多教训。因此，这次敢离开工行加入民商银行，我有信心。多年小微金融服务的心得，有了用武之地。
我很感谢民商银行的股东，他们敢吃螃蟹、敢于担当的勇气让我很感动。在筹建期间，监管部门要求股东立下生前遗嘱，若银行出现兑付问题甚至破产的话，股东要用自有资金、资产出资承担。股东答应了这一要求，这相当于是把身家性命押上了。
对于我自己，年纪也这么大了，人生遇上这样的机会，能够与团队自主决策、自主经营、完全按市场规律办事，大概也是一生一次。
而民商银行作为一家总行，麻雀虽小，五脏俱全，既要把业务做精做强，还要制订制度、设计产品、理顺业务运营系统、搞互联网金融、为今后的基层行制订标准与规范，全靠自己去思考创造，所以我们现在做的都是挖地基的事情。
民营银行的时代已经到来，民商银行的先行探索，也能为未来民营银行的发展探索出一条路。
这些，都是促使我转型的重要原因。我多年积累的经验与教训，能在民商银行这个更高的平台上得以发挥。虽然，做不好的话，一世英名将毁于一旦，但如果能够成功，这里将是我实现成为一名真正银行家梦想的地方。
《浙商》：您对目前民商银行搭建的高管团队有什么评价？民商银行目前人员到位59人，在前期合作搭档的召集及后续的招聘中，有难度吗？
侯念东：我们目前的团队搭配是较科学的。来自商业银行的有三位，我、倪朝辉和江茜，我们对市场反应更灵敏，善于权衡市场与风险；央行背景的施正会，熟悉行业支付系统；在银监会从业二十多年的程林光，熟悉各家银行的优势与劣势，对银行如何规避风风险很有经验；同时江茜还有总行董事会秘书背景，能很好地成为董事会与经营层之间的桥梁。这样的经营班子的搭建，知识系统和专业能力互补，能很好地解决银行设立与经营的各种问题。
在招聘中，报名的人很多，加入团队的人也是追逐梦想而来，志同道合，并且现在加入的，将成为民商银行的创始人。虽然民商银行现在还很弱小，但相信逐渐步入正轨之后，会赢得社会和同行的尊敬，从而吸引更多的专业人才和管理人才。
民营银行和而不同之道
温州当前共有政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、邮政储蓄银行、农村合作金融机构及村镇银行、农村资金互助社8大类共计47家机构，是浙江省银行业机构种类最齐全、网点数量最多的地市之一。在这块战略高地，民商银行找到自己的生存之道显得至关重要。
《浙商》：在具体经营上，浙江银行业竞争激烈，温州市场亦是热土，群雄逐鹿。与同行相比，温州民商银行的优势是什么？
侯念东：与同行相比，民商银行最核心的竞争力是决策快速、机制灵敏。
虽然温州的银行很多，但总行在此的仅温州银行等廖廖数家，多数是二级分行，他们的很多决策权都在上级行那里。比如基层行要开拓一块新区域，需要层层报批。小微企业主要钱都很急，等到大银行的总行看准了这块市场并决定放贷时，他们早就不需要这笔钱了。
和其他银行不同，民商银行是总行，链条短，决策灵敏度高，速度快，手续简便。同时，民营银行与小微企业一样都是民营的，互相之间将心比心，心心相通，对其需求比较了解，因此业务机制、产品创新能更好地与之匹配。
《浙商》：从银行的长远发展上看，你们将会有怎样的打法？如何在市场竞争中立足？
侯念东：民商银行刚刚成立，论实力、论规模，都还很弱小，所以我们就要做大银行不愿做或做不起来的市场，从边缘做起，农村包围城市。把薄弱区域的小微企业和个体户集中在一起来做，聚沙成塔，形成规模效应。
为此，温州民商银行将坚持做精做专小微企业和个体工商户的“两小”市场，采取进园区、进商圈、进产业链、进农村的“四进”营销策略，主攻城乡结合部、县域集镇、专业市场和社区等现有银行的薄弱之处。
有人担心，小微企业会不会比大企业风险更大？实际上，小微企业比一些盲目投资的大企业更谨慎与理性，因为小微企业很可能是企业主一家人的收入来源，企业主把企业当成性命来珍惜，不会盲目投资。同时，小微企业由于很难获得银行的支持，而民商银行的介入，他们会更加珍惜。
相比之下，大企业贷款更容易出风险。银行的不良贷款通常是过度放贷造成的，有些大企业一年利润仅一千万，但各家银行抢着放贷，融资总额能达五六千万。对于有些企业而言，违约成本低，不还就不还了。
在具体经营上，民商银行会向台州几家专注小微企业的城商行学习，如台州银行、泰隆银行等，他们已积累了丰富的小微金融服务经验。
《浙商》：温州民商银行的13家股东都是温州名企，民商银行将如何依托这些股东资源优势，在供应链金融上有所作为？
侯念东：供应链金融是民商银行创始之初的优势。13家股东都是本地著名企业，其供应链上下游企业粗略估计有15000家，如果我们仅仅做其中的10%，也有1500家。如正泰集团，电器的配套行业有几十个，数量达上千家。
我们也请正泰、华峰推荐过供应商。供应商也是分圈层的，第一圈的供应商我们也许做不了，因为他们资金需求较大。比如民商银行有1000万存款，贷给小微企业，每户50万的话可以放20户，但放给大企业的话可能还让人看不起。供应链的第二圈、第三圈的供应商，跟我们会更匹配。
多年的合作使民商银行股东对上下游企业十分熟悉，哪家好不好，股东很了解。好的企业推荐给民商银行，银行再根据自有标准进行筛选，风险能得到很好的控制。
由于多数供应商对龙头企业的应收账款期限为三个月，因此在贷款方式上，民商银行可以做不需抵押和担保的贷款，比如应收账款质押贷款，这就能够解决末端供应商缺乏抵押和担保的问题，如此，民商银行的议价能力也能更高。
《浙商》：民商银行刚刚成立，是否会有存款不足的问题？其资金来源如何？
侯念东：在银行建立之初，存款确实是需要解决的头等大事，因为存款是立行之本。
民商银行有强大的股东支持。13家股东里，有6家上市公司，资金实力非常强。民商银行创立之初，他们会给予我们一定的支持，比如开业当天就有很多资金存入。
不过，从长远来看，我们需要通过产品创新来吸引客户，在“做小”的过程中，吸引更多存款。比如我们向小微企业提供贷款，企业的资金流会从我们行经过，带来沉淀资金。我们还将为小微园区企业代发工资，以及开展包括票据、保函等其他银行不愿做的业务。总之，开业初期，我们会根据贷款市场状况决定吸存策略，“量出为入”。
虽然我们有信心，但民营银行发展的过程仍是艰难曲折的，需要付出多于先前数倍的努力，梦想才有可能实现。无论如何，努力过了，结果肯定好于不努力。
(来源：浙商杂志）
