摘要：网络信息技术的快速发展给金融服务模式带来了巨大变革的同时，第三方支付机构也逐步进入支付服务市场，以其特有的方式慢慢融入服务体系，满足市场发展的需求。由此，如何使第三方支付与银行业更好地在竞争中寻求和谐发展是当务之急。
[关键词] 第三方支付 银行 和谐发展
2005年，站在瑞士达沃斯世界经济论坛的演讲台上，马云首次提出了“第三方支付平台”这一概念，并表示，电子商务首先应该是“安全”的电子商务。一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任可言的。然而，要安全解决安全问题，需先从交易环节入手。而给大众以距离感的网上银行给了第三方支付平台一个机会，利用“信用缺位”，淘宝凭借自己海量用户的人气催生出了支付宝。而支付宝又反过来极大地促进了淘宝的发展。支付宝还与各大商业银行进行合作，利用银行账户实名制信息来校验用户填写的姓名和银行账户号码是否正确。支付宝公司还在国内率先推出了“全额赔付”制度和交易安全基金等业务，网络欺诈发生率仅为万分之二。
近年来，第三方支付发展极其迅速，越来越多的消费者开始选择通过第三方支付平台来完成货币支付，但是作为一种全新的交易模式，对银行结算依赖性很大。实力较强的第三方支付公司开始争夺原先属于商业银行潜在客户目标的大商户；同时，国内各大商业银行目前也纷纷向零售银行转型，将网上银行作为重要的收益来源之一，积极地投入到网上零售支付中。在这种环境下，第三方支付与银行之间的竞争突起。如何合理规划发展模式，进一步加深合作力度，获得双赢成为当务之急。
一、 第三方支付现状
（一） 第三方支付行业分析
所谓第三方支付，是指由具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络交易支持平台，在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
目前第三方支付主要的业务种类覆盖网上支付、电子货币的发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收代付等各类业务。在中国，第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴在旗下）、财富通（腾迅公司、腾迅拍拍）、快钱（99bill）等。
（二）第三方支付运营风险
1、资金风险
第三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储并形成大量的资金沉淀。目前，大多数第三方支付公司都采用了二次清算的模式，从而形成了客户资金在第三方支付公司账户的资金沉淀，沉淀的资金主要包括两部分：交易过程中的在途资金和交易前后暂存在平台里的资金。这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得到很好的保障而处于不受监管的状态之下，有越权调用的危险，如果流入资本市场，将会推高资本价格，造成流动风险。另外，当部分第三方支付机构经历洗牌后，如关闭、转产、破产时，那些留存的用户资金如何得到保全并退偿也将是一个不可回避的问题，则很有可能引发剧烈的多米诺骨牌效应，导致其他企业的资金链出现问题。
2、洗钱风险
第三方支付平台在吸收客户时，如果只是一味地考虑平台上客户的数量和规模，不对客户的具体身份、资信状况、业务支付范围做必要的了解和审核，则很有可能引发洗钱风险。第三方支付机构对用户的管理没有金融机构要进行那么严格的身份审查，利用网上支付平台洗钱可以实现完全匿名交易，监管部门很难查找到交易双方准确的身份信息。
（三）第三方支付与银行业的相互影响
1、第三方支付对银行业的影响
因第三方支付业务领域不断延伸，除未能拥有实体账户介质外，基本囊括了商业银行中间业务范围；同时，第三方支付平台通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、医保支付等业务，对银行形成了新的竞争，使银行潜在客户减少。此外，第三方支付平台提供的C2C模式为其在一定条件下能脱离银行体系，并具有商业银行存贷汇的基本职能，分流了部分银行业务，对商业银行的业务构成一定的威胁。
2、银行业对第三方支付的影响
在当前社会信用缺位的前提下，第三方平台只是提供了可靠的保障，主要还是依赖于银行提供的专业技术和安全交易平台。同时，由于第三方支付平台缺乏金融功能，大多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金，只能由银行进行结算管理。总之，在现有的环境下，第三方支付交易只能依附于银行业而生存。
二、第三方支付与银行业和谐发展
（一） 第三方支付积极进行业务创新，加强与银行的合作
2008年，支付宝与建行合作推出支付宝信贷服务。凡是符合信贷要求的淘宝网卖家，将可获得最高10万元的个人小额信贷。这种交易方式是建立在以淘宝网卖方信用为基础，支付宝交易为质押的信贷服务，建行为放贷银行。同时，2010年2月，支付宝携手国家开发银行共同推出支付宝的网上支付平台将为国家开发银行的助学贷款项目提供新的通道，为借款学生获得贷款、查询、还款等便捷服务。第三方支付还可以与多家银行合作，推出联名银行卡，方便虚拟账户充值和网上支付。
从这几个例子可以看出，第三方支付只有积极探索新的商业模式和盈利模式，进一步了解不同的行业特色和需求，才能以创新赢得市场。第三方网上支付平台应积极进行市场细分，找到“空白市场”，提供与此匹配的产品与服务。市场的变化性和竞争的激烈性要求第三方支付继续进行有效市场细分，提供相应的产品与服务，才能在竞争中有一席之地。
（二） 双方密切合作，提高网络交易的安全性
只要谈及网络，大众最为关心的话题依旧是“交易的安全性”，因此，为使双方能够长远合作发展，如何解决当前的技术安全问题成了当务之急。为此，第三方支付和银行必须要加大技术的投入，减少和消除支付信息被窃取，掉单率高等关键问题，提高网上的安全性。当前应大力推行CFCA认证，实现数字认证的独立性和权威性，在交易中实现多种安全工具，如数字安全证书或是密码+动态口令牌等各种形式来规避网络风险。此外，要加大对网络安全意识的宣传，防止客户因网络钓鱼、网络病毒等外在因素而影响网上购物的信心，进而影响网上支付的发展。
（三）加强合作推动电子商务发展、做强做大网上支付业务
第三方支付业务依靠着其自身的信用、商业和产品创新的特点赢得了社会大众的认可。特别是优秀的公司现已获得了保险、银行等金融机构国内国际企业及广大用户的认可，并正在向航空、物流、酒店、旅游、教育、保险、游戏等各行业迅速渗透扩散。同时，利用便利的在线支付来推动网上彩票市场的发展，不断地促进传统业进军电子商务来满足网上支付的需求。
（四）商业银行需要加强电子银行业务的深入研究，积极发展中间业务
商业银行要在合作中处于有利地位，需要继续加强自身的发展。银行应当在电子银行业务上加大资金和人力上的投入，合理调整银行的结构布局。随着网银替代柜面服务的功能逐步增强，银行应当根据自身实际情况，逐步缩减实体营业网店的人力、财力的投入，实现资源的优化配置。同时，应对现有员工加强电子银行的业务培训，提高员工的电子金融服务的能力和水平，使员工能熟练地通过各种便利的网络通信方式来加强与客户的互动，培养起客户的忠诚度。
（五）加强对第三方支付监督力度
由于大量沉淀资金带来的危害，也增大了洗钱、套现、赌钱、敲诈等非法行为的危害，光荣卡网上套现、速讯缴费平台消失一度成为热门话题。另外，假造钱币对实体钱币的的正常运行也造成打击。2010年6月21日，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》出台，明确了人行可依法对支付机构的公司治理、业务活动、内部控制、风险状况、反洗钱工作等进行定期或不定期现场检查和非现场检查，从而规避各方风险，也为银行与第三方支付的进一步合作奠定了基础。
三、结论
在电子支付产业链上，第三方支付处于整个产业链的中间位置，是电子支付产业链的重要纽带，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着众多的客户，使客户的支付交易能顺利接入。目前我国的第三方支付还处在起步阶段，明确合理的利益分配价值链还没有最终形成。第三方网上支付的前途命运，仍然存在悬念。为了生存与发展，第三方支付必须要与商业银行的合作发展进行深入而切合实际的摸索，找出一条适合中国国情的，既能让客户满足，又能提高两者自身效益的经营之道。
（来源：浙江金融信息网）
